小贷公司为“三农”、个体工商户和小微企业提供了更加快捷、便利、低门槛的融资服务。小贷公司在发展中出现的利率水平、融资渠道、风险把控问题也一直受到广泛关注。近日，杭州市小贷协会采访了杭州市拱墅去建华小贷公司总经理徐燕鸣，从业内人的角度，展示小贷行业的现状和前景，并以职场女性的角度诠释了如何在家庭和事业中寻找平衡点。
问：拱墅区是杭州市委、市政府所在地，总体经济状况如何？小微企业占区域经济多少比重？小微企业的融资主要通过哪些渠道解决？
答：拱墅区2013年完成地区生产总值372亿元，增长7.9%，服务业增加值261亿元，增长9.2%。截止2014年上半年，拱墅区工商注册登记企业近28000家，其中个体工商户17820家，中小微企业家数占比约97.48%。
根据估算，区内中小微企业外部融资需求近700亿元。银行融资是中小企业外部融资的主要渠道。区内共有银行分支机构30余家，贷款余额约650亿元，约三分之一贷款投向我区企业，其中又有一半投向中小微企业。我区共3家小额贷款公司，自开业以来累计为区内中小微企业发放贷款87.15亿元，笔数6375笔。
小额贷款公司是以服务“三农”和小企业为发展方向的新型农村金融组织，截止目前，拱墅区3家小贷公司注册资本合计5.6亿元，贷款余额合计为6.04亿元，其中向个体工商户、中小微企业法人等发放的贷款374笔，计37592万元，分别占总笔数和总余额的80.23%和80.02%。目前，拱墅区还有2家融资租赁公司、4家典当公司，典当余额为8000万元左右，同比明显上升。此外拱墅区积极推动企业对接资本市场，在条件成熟时，鼓励和支持中小企业在中小板或创业板上市。
按照中小微企业融资占比进行测算，除去银行系统融资外，我区中小企业融资需求缺口550多亿元，融资难问题仍然持续困扰和制约我区中小微企业发展。
问：建华小贷整体规模不大，但业务品种丰富，风险防控良好，使公司始终保持很低的逾期率，有什么经验可以与大家分享？
答：从公司经营来说，合规是前提。建华小额贷款公司成立于2010年4月，成立时注册资金为8000万元，2011年7月注册资金增至1.6亿元。公司开业四年来，始终贯彻落实各级政府关于小额贷款公司试点管理的一系列政策规定，合规开展各项经营活动。公司发放贷款坚持“小额，分散”的原则；坚持合理的贷款利率；资金来源严格限于资本金、银行融资和自身积累；绝不触及非法集资、非法吸收公众存款和变相非法吸收公众存款的行为；让利于中小企业和市场商户。公司高度重视业务发展与风险控制的关系，将风险控制贯穿于放贷业务各个环节。规模扩张与风险控制是一对矛盾，必须要处理好这对矛盾，如果风险不可控就谈不上扩大小贷公司的规模。小额贷款公司的规模扩张是趋势，但加强监督、控制风险是前提，是保障。公司在经营过程中始终做到一是规范经营，着眼长远。公司始终坚持“安全第一、服务第二、盈利第三”的原则，建立健全风险控制机制，严格规范贷款手续和流程，落实贷款“三查”制度，实行选择性放贷和续贷，不断优化贷款结构。二是加强贷后管理，对贷款进行跟踪检查。对存量贷款坚持做到风险排查到户，按季排查到户。坚持做到每笔新增贷款公司领导都上门调查，审贷人员充分发表意见，考虑周全才放款。三是对可能发生风险的贷款，及时预警，商定处置方案，积极按方案推进。
问：建华小贷已经成立4年，经营一直很稳健，在这几年的经营中，您遇到的最大的困难或困惑是什么？
答：我们在这几年经营中遇到的困难，也是整个小贷行业面临的困难。主要有三个方面：一是小额贷款公司定位不明确，导致融资难，融资成本高和税赋重等问题。由于小额贷款公司没有被定位金融企业，不能享受同业拆借的利率优惠，融资利率基本都是在央行基准利率上浮20-30%左右，融资成本高，而且实际融资难度大。小额贷款公司与一般金融机构相比，缴纳的所得税和营业税相对较高，如果能把这部份税负降低，让利于小微企业，将促进小额贷款公司的发展，推动小额贷款公司对当地经济做出更大贡献。
二是融资比例问题。现在根据省金融办的相关文件规定，允许小额贷款公司从银行等金融机构融入资本净额的100%用于充实放贷资金，但在实际运作中，银行能给予的融资比例还是在50%。由于监管部门并未明确小额贷款公司是金融公司的属性，小额贷款公司一般只能到银行办理一般性贷款。一般性贷款就需要公司提供资产作为抵押，但是小额贷款公司拥有的大都是流动性资产，因此获得银行放款的难度较大。特别是近二年，银行对小额贷款公司实行名单制放贷，使得很多小贷公司无法从银行获得资金支持。
三是政策延续性问题。大部分地区针对小额贷款公司的各项优惠政策期只有三年，比如：税收优惠政策，三年内考核优秀的小额贷款公司可由同级财政予以全额补助。三年后政策的延续性问题也成为制约小额贷款公司发展的一个瓶颈。
问：今年以来，业界普遍反映融资难，银行收贷情况严重，有些小贷公司甚至面临“无米之炊”的困境，建华小贷如何解决自身融资问题？
答：现在小额贷款公司的融资方式主要包括向银行业金融机构融资、向主要法人股东借款、在本市范围内小额贷款公司之间进行的资金调剂拆借等几种方式。建华小贷公司现在主要融资渠道是向银行直接融资及向股东借款。我们公司虽然没有面临银行收贷，但为了以防万一，我们已经向金融办申请办理了向法人股东借款8000万元，并已得到批复。省内部分小额贷款公司成功发行定向债，也为小贷公司提供了一种很好的补充融资渠道，但无论以什么方式，小额贷款公司对外融资比例合计不得超过公司资本净额的100%，也是现在小贷公司面临的发展瓶颈。
问：日前，国务院副总理马凯在江苏调研时表示，监管部门将对小贷公司身份予以明确，同时研讨小贷公司“经营成本高、融资难”问题，您是否认为这将是小贷公司的一次转机？
答：我认为，国家高层几次到访小额贷款公司，银监也在制定小额贷款公司监管办法，这些现像表明，困扰小贷公司多年的身份问题有望得到解决，随之而来的也必将是小贷公司新的发展机遇期。小额贷款公司自试点以来，在有关部门的力推下呈迅猛发展之势，在金融体系中的作用不断凸显，已成解决小微企业融资难的有效渠道。但小贷公司在政策、观念、基础设施等方面仍面临着诸多限制，这些问题不解决，服务小微企业的能力将明显减小。小贷公司“身份证”一直没有发放，小额贷款公司从事的是金融服务业务，却被认定为一般工商企业，在法律诉讼、税收征缴、对外融资等方面难以享受和正规金融机构同等的待遇。既不能像农村信用社一样享受优惠政策，也不能像村镇银行等新型农村金融机构一样享受中央财政给予的定向费用补贴资金。同样，由于小贷公司没有金融机构的身份，更无法获得央行的再贷款支持。
我希望，政府相关部门实施对小额贷款公司的分类管理，选择并确定优秀的小额贷款公司加快扩大经营范围的试点改制，推进小额贷款公司向村镇银行转制的进度，允许通过市场途径吸收公众存款和企业大宗存款，使扩大融资渠道，降低融资成本成为可能。同时政府相关部门和金融监管机构要对改制后的小额贷款公司加大监管力度，完善监管体系，进一步引导民营资本积极参与金融改革，达到从真正意义上规范民间融资、打击非法融资的目的。获得身份、明确地位，将使制约小额贷款公司发展的因素迎刃而解，小额贷款公司的发展将有质的突破。
问：近年来经济下滑，各行业经营都面临较多的困难，小贷公司更是一个高风险、大压力的行业，作为一个女人，同时又作为一个小贷公司的掌门人，如何在家庭和事业中寻找平衡点？
答：传统而言，不论是东方还是西方社会，普遍存在着男尊女